viernes, 24 septiembre 2021
Consultoría

¿Qué es y por qué es importante la calificación crediticia?

La calificación crediticia es un recurso que ayuda a medir la solvencia económica de una empresa para saber si tiene la capacidad de solventar préstamos y/u obligaciones financieras adquiridas: Drip Capital

En México, solo el 16.8% de las empresas utilizó nuevos créditos bancarios en el último trimestre de 2020, según un reporte de Banxico. Estos resultados se vieron mermados como consecuencia de la crisis económica derivada de la pandemia por COVID-19. Aunado a ello, las compañías enfrentaron condiciones menos favorables en cuanto a tasas de interés o montos y plazos ofrecidos previo a la pandemia.

Este hecho es un reflejo de la inquietud que prevalece entre las empresas ante la incertidumbre económica global y, si bien podría justificarse la cautela, también es importante mantener lo más posible el flujo de transacciones y capital de trabajo. El endeudamiento y el financiamiento, en estos momentos, no necesariamente son contraproducentes, sobre todo si se hacen con una estrategia clara.

Cuando una empresa desea solicitar cualquier tipo de crédito o financiamiento como el factoraje, tendrá que someterse a un proceso de calificación crediticia, en donde se evaluará su comportamiento frente al pago de deudas para ofrecer una tasa y la línea de financiamiento adecuada, de acuerdo al perfil de la compañía.

La calificación crediticia consiste en evaluar, a través de documentos fiscales, las posibilidades que podría tener una empresa para cumplir con las obligaciones adquiridas luego de recibir un préstamo o una línea de crédito.

Dicho en otras palabras, esta se utiliza para medir la solvencia económica que tiene o ha tenido una empresa, respecto a su capacidad financiera, para solventar préstamos que ha solicitado, así como otras obligaciones financieras, pues de ello dependerá que la institución de financiamiento apruebe un crédito o fondeo.

La calificación crediticia es una herramienta de gran utilidad para los inversionistas pues, a través de ella, tienen la posibilidad de supervisar, analizar y corroborar la evolución del valor de su inversión.

¿Qué factores influyen en el rechazo de un crédito o financiamiento?

Es importante mencionar que cada institución financiera tiene procesos distintos, por lo que no será lo mismo adquirir un financiamiento a través de un crédito bancario en instituciones tradicionales, o un financiamiento en una fintech, quienes han simplificado los procesos de revisión, aprobación, cobranza, análisis de riesgo y otros factores que inciden en dichas aprobaciones.

Desde Drip Capital hemos identificado una serie de factores que pueden derivar en el rechazo de una aprobación crediticia para las empresas:

  • Solvencia insuficiente: Se evalúa la capacidad que tienen las compañías para pagar sus deudas.
  • Ventas: Se hace un comparativo entre las ventas actuales y las del año previo, con el fin de evaluar posibles picos ascendentes o descendentes, así como tendencias negativas que pudieran incidir en la insuficiencia de la solvencia.
  • Historial crediticio: Esto es muy común para las empresas nuevas. Es importante construir un historial crediticio favorable para tener acceso a montos de financiamiento en ascenso. En este punto radica la importancia de haber solicitado créditos o financiamientos en distintos momentos de la vida de una empresa, pues en la medida en que se han adquirido y solventado, será más fácil recibir nuevos y mejores.
  • Capital social negativo: Esto sucede cuando la cantidad que una empresa mantiene como deuda, es mayor al valor de sus activos.

Es importante que las empresas tomen en cuenta factores como los momentos en que requieren de financiamientos y la forma en que los solventan, pues de esto dependerá que sean considerados o no al momento de solicitar nuevos.

Puntos a considerar para adquirir un financiamiento y no morir en el intento

Es imprescindible tener experiencia crediticia para demostrar que la empresa conoce las responsabilidades que implica un financiamiento. Asimismo, hacer pagos puntuales a los créditos ya obtenidos con anterioridad demuestra que la compañía es capaz de organizar sus ingresos para liquidar sus deudas de manera oportuna.

Se consideran en el proceso de calificación crediticia cuánto vende la empresa, quiénes son sus clientes, de qué países son y si la compañía otorga créditos o vende de contado.

En procesos comunes de solicitudes de financiamiento, como el de Drip Capital, los documentos que serán necesarios para esta calificación son:

  • RFC de la empresa para ingresar a los estados fiscales y conocer su comportamiento en cuanto a pagos y deudas.
  • CIEC (Clave de Identificación Electrónica Confidencial) para revisión de declaraciones y pagos de la empresa ante el SAT.
  • Buró de crédito para conocer el comportamiento de la empresa respecto a préstamos o solicitudes de financiamiento y en donde será importante no tener adeudos.
  • Estados bancarios, financieros y declaraciones fiscales para hacer una comparativa entre el manejo fiscal de la compañía y las declaraciones presentadas ante la Secretaría de Hacienda y Crédito Público.

Finalmente, uno de los puntos más importante a la hora de pensar en adquirir financiamiento es haciendo una evaluación y diferenciar si realmente se requiere un crédito bancario tradicional, o si otra fuente de financiamiento, como el factoraje, resulta más conveniente, de acuerdo a la necesidad en turno.

Así, las empresas pueden tener un manejo más eficiente de su capital, evitar sobre apalancarse y utilizar la opción más inteligente entre sus alternativas de financiamiento.

Escrito por Edmundo Montaño, director general de Drip Capital México.


Sobre Drip Capital
Fundada en 2015, en Palo Alto, California, Drip Capital es una empresa fintech especializada en financiamiento. A través de una plataforma tecnológica que simplifica el proceso de aprobar y financiar clientes, Drip Capital reduce los costos de financiamiento y minimiza los riesgos para las empresas que buscan vender sus productos de manera local e internacional. Drip Capital forma parte de la asociación global de empresas financieras Factors Chain International y del Consejo Empresarial Mexicano de Comercio Exterior, COMCE.